Acheter un vélo à crédit : tout ce qu’il faut savoir

Qu’est-ce que le financement de vélo, où l’obtenir et comment acheter un vélo en l’utilisant. Le guide définitif de Le Dérailleur pour acheter un vélo en finance

Vous avez donc fait vos recherches et trouvé le meilleur vélo pour vous et vos besoins. Maintenant, il ne vous reste plus qu’à l’acheter.

Le financement de vélo offre un moyen flexible de payer votre vélo par versements mensuels, plutôt qu’en une seule fois, et de nombreux détaillants de vélos le proposent en ligne et en magasin. Ce guide se concentre sur les détaillants britanniques, mais vous trouverez de nombreuses options similaires dans d’autres pays.

Qu’est-ce que le financement vélo ?

Le financement vélo vous permet d’acheter un nouveau vélo et de répartir le coût de son achat sur une période de temps convenue.

Le financement de vélo de route, le financement de vélo de montagne et le financement de vélo électrique sont tous disponibles auprès des détaillants que nous avons inclus à la fin de cet article, donc si vous cherchez un moyen flexible d’acheter un kit de vélo de qualité, le financement de vélo pourrait être une bonne option à considérer.

Comment fonctionne le financement vélo ?

L’achat d’un vélo sur financement est généralement disponible en option sur les vélos coûtant plus de 250 £.

Les vélos en liquidation et les vélos en vente sont également souvent disponibles à l’achat sur financement, il vaut donc la peine de vérifier également les ventes si vous recherchez un vélo de route ou de montagne bon marché.

Lors de l’approbation de votre demande d’achat d’un vélo sur financement, il vous sera souvent demandé de payer un acompte à l’avance. Cela représente généralement environ 10 % du prix total du vélo.

Vous pouvez répartir le coût de vos remboursements sur (dans la plupart des cas) entre trois et 48 mois.

Des offres d’intérêt à zéro pour cent sont souvent disponibles sur des accords à plus court terme.

Les plans de paiement à plus long terme (généralement plus de 12 mois) signifieront des remboursements mensuels inférieurs, mais ils auront généralement des taux d’intérêt en pourcentage ajoutés au coût du vélo.

Une note rapide sur la terminologie. « Taux d’intérêt » et « APR » sont deux termes souvent utilisés dans les accords de financement de vélo qui se ressemblent (les deux sont exprimés en pourcentage) mais sont des bêtes complètement différentes.

• Taux d’intérêt fait référence à la charge forfaitaire sur le montant d’argent prêté dans le cadre de votre contrat de financement de vélo
• AVR est calculé à l’aide d’une formule complexe (prescrite par les règles de la FCA) et prend en compte d’autres frais et frais de crédit en plus des taux d’intérêt

Par exemple, un accord de crédit soumis à un taux d’intérêt de zéro pour cent peut ne pas avoir automatiquement un TAP de zéro pour cent, car il peut y avoir d’autres frais ou charges de crédit en vertu de l’accord.

Avantages du financement d’un vélo de route ou de VTT

L’avantage du financement est qu’il permet à un client de répartir le coût d’un achat via une série de paiements abordables, plutôt que de dépenser une somme forfaitaire à l’avance.

Bien sûr, que vous achetiez un vélo avec ou sans financement, vous ne devriez jamais dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre.

Inconvénients du financement d’un vélo de route ou de VTT

À moins que votre accord ne prévoie 0% d’intérêt et 0% d’APR, l’inconvénient du financement de vélo est qu’il y aura des intérêts et d’autres frais à payer, ce qui signifie que vous pourriez payer plus au fil du temps que le coût initial du vélo.

Comme tout contrat, une fois que vous avez postulé, que vous avez été accepté et que vous avez signé l’accord de financement, vous serez obligé d’effectuer les remboursements mensuels convenus, donc ne postulez que si vous savez que vous serez en mesure de le faire.

Le retard ou le non-paiement annulera tout accord sans intérêt. Vous encourrez des intérêts de retard et des frais de paiement, et finirez par payer plus.

Dans les cas graves, vous pourriez être poursuivi en justice par le prêteur. Cela peut également nuire gravement à votre cote de crédit, ce qui pourrait affecter les demandes de crédit futures, y compris les demandes de prêt hypothécaire.

Donc, encore une fois, nous soulignons, n’achetez pas quelque chose que vous n’êtes pas sûr de pouvoir vous permettre. Assurez-vous de lire les petits caractères de tout accord avant de le signer pour éviter tout coût imprévu.

N’oubliez pas non plus que vous ne serez pas propriétaire du vélo tant que vous n’aurez pas remboursé le solde du prêt. Si vous radiez le vélo ou s’il est volé, vous serez toujours éligible pour les remboursements de prêt, c’est donc une bonne idée de rechercher une assurance vélo pour couvrir votre nouveau vélo brillant.

Financement de vélos via le programme Cycle to Work

Si votre employeur participe à un programme Cycle to Work, il est possible d’acheter un nouveau vélo par son intermédiaire et d’économiser de l’argent en le faisant.

Avec ce programme, vous «louez» effectivement un vélo à votre employeur en franchise d’impôt, puis vous l’achetez à la fin de la période de prêt. Des économies allant jusqu’à 42 % sur un vélo plein tarif sont possibles.

La principale différence entre ce financement et un autre financement est que vos remboursements sont prélevés directement sur votre salaire, vous ne paierez donc pas d’impôt ni d’assurance nationale sur cette somme.

Auparavant, il y avait un plafond général de 1 000 £ sur ce qui pouvait être acheté dans le cadre du programme, mais le ministère des Transports a mis à jour ses directives en 2019 et permet désormais aux employeurs d’économiser sur les cycles de travail dépassant 1 000 £.

Il vaut la peine de vérifier auprès de votre employeur pour voir s’il y a un plafond d’entreprise en place.

Qui est éligible au financement vélo ?

Les conditions spécifiques peuvent différer pour chaque fournisseur, mais généralement, pour faire une demande de financement de vélo au Royaume-Uni, vous devez :

• Avoir au moins 18 ans ou plus
• Être un résident permanent du Royaume-Uni
• Etre soit : en emploi régulier, soit à temps plein (+ de 16 heures par semaine) ou indépendant, retraité et âgé de plus de 50 ans avec une pension, soit bénéficiaire d’une allocation d’invalidité
• Pouvoir effectuer des remboursements par prélèvement automatique
• Indiquez votre ancienne adresse si vous habitez à votre adresse actuelle depuis moins de trois ans

En vertu des règles de crédit à la consommation de la Financial Conduct Authority, chaque demandeur de financement sera soumis à une évaluation de l’abordabilité, qui impliquera une vérification de l’identité et des références de crédit à des fins de lutte contre le blanchiment d’argent.

Si votre candidature a déjà été refusée, il n’y a aucune raison de ne pas postuler à nouveau. Sachez toutefois que des demandes répétées pourraient gravement nuire à votre cote de crédit.

Il est largement reconnu que les circonstances changent et votre « niveau de risque » sera pris en compte en fonction des informations contenues dans votre nouvelle demande.

Combien pouvez-vous emprunter sur le financement vélo?

Les détaillants agissant en tant que courtiers accordent un crédit financier sur les achats effectués pour un coût supérieur à 250 £. Certains détaillants offrent un financement jusqu’à 15 000 £.

Vous serez évalué en fonction de votre facteur de « risque » et de la probabilité que vous remboursiez ce montant.

Que pouvez-vous acheter d’autre avec le financement vélo?

Parallèlement aux options de financement sans intérêt ou à 0% APR pour les vélos, les courtiers autorisent souvent l’application d’un crédit de financement sur les composants, accessoires et technologies de vélo dont le coût dépasse le seuil minimum (généralement entre 250 et 280 £).

Il est peu probable que l’intérêt de 0 % ou l’APR de 0 % soit disponible sur ces produits supplémentaires s’ils sont achetés séparément du vélo, alors vérifiez soigneusement les termes du contrat avant de vous engager.

Acheter un vélo électrique sur financement

Les vélos électriques sont parfaits pour une foule de raisons, et vous pouvez maintenant en trouver un pour presque tous les types de conduite ; la croisière urbaine devient plus facile avec les vélos électriques de banlieue ou de fret, et un vélo de montagne électrique vous donne un coup de pouce supplémentaire pour affronter de longues journées dans les collines.

Cependant, les vélos électriques sont toujours accompagnés d’un prix élevé, de sorte que de nombreux courtiers en financement de vélos proposent désormais un financement pour vélos électriques.

Si vous vivez en Écosse, vous pouvez également profiter d’un programme financé par Transport Scotland avec Energy Saving Trust, qui propose un prêt sans intérêt pouvant atteindre 6 000 £ pour acheter un vélo électrique.

La durée de remboursement est sur quatre ans et par foyer. Il couvre deux vélos électriques (plafonnés à 3 000 £ chacun), un vélo cargo ou e-cargo familial (plafonné à 6 000 £) ou un vélo adaptatif ou ebike. Un nouveau programme sera lancé à l’été 2023, qui vous permettra d’acheter un vélo électrique d’occasion avec un prêt.

Qui propose des vélos en financement ?

La plupart des grands détaillants de vélos vous offrent la possibilité d’acheter un vélo sur financement et d’agir en tant que courtiers en crédit plutôt qu’en tant que prêteurs.

Il est peu probable que vous empruntiez de l’argent au détaillant lui-même. V12 Retail Finance est le seul fournisseur de financement de détail spécialisé au Royaume-Uni via son produit Ride It Away, et la plupart des détaillants de vélos en ligne fournissent un crédit de financement de vélo par son intermédiaire. De nombreux magasins de vélos physiques utilisent également V12 Finance.

Les conditions de financement des vélos varient d’un détaillant à l’autre, alors faites le tour pour trouver les conditions qui vous conviennent.

• Cycles d’Evans: Offre un financement sur des vélos à prix réduit et à prix plein coûtant jusqu’à 280 £, vous permettant de répartir le coût avec un financement à 0 % jusqu’à 12 mois, avec un acompte de 10 %.
• Halford: Offre un crédit de financement flexible via son partenaire Klarna Bank AB sur les vélos achetés en magasin ou en ligne, et est réglementé par la Financial Conduct Authority à des fins de courtage de crédit. Des accords représentatifs d’APR 0 % sont disponibles sur les remboursements effectués sur trois à 12 mois, et un APR représentatif fixe de 18,9 % s’appliquera aux remboursements répartis sur 24 à 48 mois.
• Magasin de cycles: Offre un financement à 0 % sur les commandes supérieures à 250 £. Vous pouvez bénéficier de six, neuf, 12 ou 18 remboursements mensuels ou, si vous dépassez 1 000 £, vous pouvez demander un accord de financement à 0 % sur 24 mois.
• Remuer / Cycles de réaction en chaîne: Le crédit est disponible via PayPal Credit sur certains vélos et composants de plus de 280 £. Il n’est pas affiché sur la page de commande, mais c’est une option lorsque vous accédez à l’écran de paiement.
• Tredz: Dépensez 99 £ ou plus sur n’importe quel article avec Tredz et vous pourriez être éligible pour répartir le coût avec un financement sans dépôt initial. Des options de financement à court terme à 0 % APR sont disponibles pour les achats supérieurs à 250 £. Pour les plans de paiement à plus long terme, un APR de 14,9 % s’applique. Un financement différé APR à zéro pour cent est également disponible, vous pouvez donc « acheter maintenant, payer plus tard ». Vous pouvez choisir cette option pendant 12 mois si vous dépensez 1 500 £, ou trois à six mois pour les commandes supérieures à 850 £. Dépensez plus de 2 500 £ et vous pourriez être éligible à un financement à zéro pour cent sur 36 mois. Il existe également une option «payer en trois» à zéro pour cent.
• Cycles de Ribble: Un calculateur de financement V12 sur le site Web de Ribble vous permet de choisir votre type de financement préféré et de personnaliser le montant du dépôt à payer d’avance par rapport au prix en espèces lors du processus de demande de financement de vélo. La plupart des détaillants n’offrent pas cette flexibilité dès le départ. L’option d’échelonner les paiements est disponible pour les achats supérieurs à 350 £. Vous pouvez le rembourser sur 24 ou 36 mois dans le cadre de Classic Finance à 14,9 % APR.
  Alternativement, vous pouvez demander un financement à zéro pour cent sur 6 mois avec un minimum de 350 £ de dépenses. Dépensez plus de 2 500 £ et vous pouvez demander un financement à zéro pour cent sur 12 mois.
• Cycles Royaume-Uni: Cycles UK utilise V12 Finance et vous pouvez demander un financement à zéro pour cent jusqu’à 12 mois. Il y a un acompte de 10 %, vous pouvez postuler avec une dépense minimale de 300 £ et potentiellement demander jusqu’à 15 000 £ de crédit. Le taux d’intérêt standard pour les prêts qui ne relèvent pas de l’offre à zéro pour cent est de 15,9 pour cent.